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| Bereich Privat- und Firmenkredite mit Sicherheiten |
| Moderator: TobiasH |
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| Ablösesaldo näherungsweise |
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| Verfasst am: 01.03.2007 23:31 |
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Hallo Kollegen,
Hallo Herr Herrmann,
man hat mir in meiner Kreditabteilung beigebracht, dass ich anhand der SCHUFA-Daten die Monatsrate des Kredits ungefär mit folgender Methode rauskriege.
SCHUFA-Kreditbetrag * 1,3 / SCHUFA-LZ = ungefähre Monatsrate. Die Frage "Warum wird das ganze gerade mit 1,3 multipliziert?" konnte niemand beantworten
Versteckt in einer Excel-Tabelle, zur ungefähren Berechnung des Ablösesaldos habe ich folgende mathematisch-theoretische Behauptungen gefunden:
Ermittlung Ablösesaldo mit Bruttokredit-Nettokredit Rechnung
1. Schritt:
Ausgehend vom Nettokredit wird Bruttokredit ermittelt, indem der Zinsanteil bezogen auf den Nettokredit mit 20% bei LZ bis 36 Monaten und mit 30% bei LZ über 36 Monaten angenommen wird
2. Schritt
Ermittlung der notwendigen Parameter für die Zinsrückrechnung (Rückvergütung der nicht verbrauchten=anteiligen Zinsen)
Die Restlaufzeitmonate ist die echte Restlaufzeit minus Monate der Kündigungsfrist (3 Monate) minus eventuell noch verbleibende Restlaufzeit der anfänglichen Kündigungssperrfrist (6 Monate ab Beginn der Kreditlaufzeit)
Der Ablösebetrag brutto wird ermittelt, indem vom Ursprungskredit brutto die gezahlten Raten subtrahiert werden - Dabei gilt die Hypothese, dass alle Raten bisher planmäßig gezahlt wurden
3. Schritt
Zurückzuvergütende Zinsen werden gemäß untenstehender Formel berechnet
4. Schritt
Ablösebetrag wird als Differenz aus Ablösebetrag brutto und zurückzuvergütender Zinsen berechnet
5. Schritt
Errechneter Ablösebetrag wird auf die nächsten Hundert EUR aufgerundet
Formel für Zinsrückrechnung
Restlaufzeitmonate x (Restlaufzeitmonate + 1) x EUR-Betrag der Zinsen/Kreditgebühren
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Ursprüngliche Laufzeitmonate bzw. Ratenzahl x (Ursprungl. Laufzeitmonate + 1)
Dabei finde ich besonders interessant die These aus Schritt 1, dass die Zinsen bis 36 Monate mit 20% (= 1,2) und bei LZ größer 36 Monate 30% (= 1,3)des Kreditbetrages ausmachen.
Ist diese These für jede FIN korrekt? Wie kommt man auf diese Zahlenangabe? Allgemeine finanzmathematische Größe oder Selbstgebacken?
Hoffe es kann mir jemand hierbei helfen, auch wenn das schon eine herausfordernde Profifrage ist, die man in der Schule nicht unbedingt lernt...
Grüße
Patrick |
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| Verfasst am: 02.03.2007 15:20 |
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Annahme: Zinssatz = 7 %
Zinsenanteil in 3 Jahren: 7 % * 3 = 21 %
Zinsenanteil in 4 Jahren: 7 % * 4 = 28 % |
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| Verfasst am: 02.03.2007 23:15 |
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Hallo Herr Herrmann,
vielen Dank für die Aufklärung wie das die Cheffges mal gerechnet haben. Bin halt in solchen Sachen recht interessiert; nur erklärt kriegt man das ja meist immer nur mit "Ist halt so!"
Bedeutet aber im Umkehrschluss für mich, dass diese näherungsweise Ablöserechnung eigentlich nur korrekt funktioniert, wenn der Kreditzins bei so ca. 7 % p.a. liegt.
Also Citibank-Wucher-Kredite mit 14,x% werden nicht passend rauskommen, richtig?
Grüße
Patrick |
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