| Kombifinanzierung: Festdarlehen + Bausparvertrag |
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| Verfasst am: 17.04.2007 15:29 |
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@ Herrmann
Okay dann habe die da in meinen Augen vollig unreale Zinsen genommen, welches man wiederum auch selber merken müsste aber das ist ein anderes Thema!
Das bei einer ZiBi ab 15 Jahren ein Risikoaufschlag genommen wird ist vollig legetim so sichern sich die Banken ja nur gegen ervtl. Margen und Refinanzierungsschäden ab!
Man darf aber nicht vergessen, dass dem Kunden bei einer ZiBi von 10 Jahren ein viel höherer Zinsschaden endgegenkommen kann, als bei einer Finanzierung über 15 oder 20 Jahren (da man ab dem 10 Jahr flexibel am Zinsmarkt agieren kann und jederzeit einen evtl. günstigeren Zins ,,mitnehmen" kann.
Schönen Nachmittag! |
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| Verfasst am: 17.04.2007 22:34 |
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Das klingt schon ganz anders. Bitte nicht sofort auf mich als Lehrer einschlagen. In der Regel sind meine Zahlen schon realistisch oder stammen aus Unterlagen. Ich stehe mitten im Leben. |
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| Verfasst am: 18.04.2007 08:21 |
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@ Herrmann
Das war jetzt auch nicht gegen die allgemeine Lehrerschaft gemeint, im entefekt hat dann ja die capital den (in meinen Augen und denen meiner Kollegen) völlig Bodenlosen zinssatz genommen.
Aber wie gesagt das ist eine andere Geschichte! |
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| Verfasst am: 18.04.2007 12:50 |
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"Frechheit"
(Das Wort ist schon so lange nicht mehr gefallen und ich musste es einfach schreiben *g*) |
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| Verfasst am: 18.04.2007 21:28 |
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Bei einer Kombifinanzierung geht es nicht allein um die Kosten sondern auch um die Flexibilität, die der Kunde bei der Einzahlung der Raten hat. So ist beim Bausparvertrag eine jederzeitige Sondereinzahlung während der Sparphase und eine jederzeitige Sondertilgung während der Darlehensphase möglich. So kann eine Finanzierung flexibler gestaltet werden.
Das Argument, dass eine Kombifinanzierung grundsätzlich teurer ist, ist nur zum Teil richtig. Es leutet jedoch ein, wenn man die ersparten Zinsen nach jeder Tilgung betrachtet. Beim normalen Annuitätendarlehen "spart" man Zinsen in Höhe des Zinssatzes, da die Darlehenssumme ja sofort getilgt wird. Beim Kombimodell "spart" man nur den Guthabenszinssatz auf dem Bausparvertrage, weil dieser das Darlehen erst später ablöst und weiterhin die volle Valuta verzinst wird.
Verkürzt sich allerdings die Laufzeit durch die Sonderzahlungen oder ist der Darlehenszinssatz beim BSV extrem güstiger (z.b. 1,95%) so ist das Kombimodell günstiger. Andernfalls kommt man normalerweise mit einem normalen Annuiätendarlehen kostengünstiger raus.
Nur die Kosten sind wie gesagt nur ein Punkt bei der Finanzierung. Am wichtigsten ist Anpassung auf die Kundenwüsche bzgl. Rate, Laufzeit und Flexibilität. Dies schlägt sich dann im vom Kunden gefühlten Preis-Leistungs-Verhältnis wieder |
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| Verfasst am: 18.04.2007 21:30 |
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Kurzer Nachtrag:
Bei einer Zinsfestschreibung von länger als 10 Jahren hat jeder Kunde ein Sonderkündigungsrecht nach den ersten 10 Jahren. Insoweit gebietet auch ein normales Annuitätendarlehen ein gewissen Maß an Flexibilität in dieser Hinsicht. |
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| Verfasst am: 18.04.2007 21:39 - Geaendert am: 18.04.2007 21:39 |
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Das ist kein Sonderkündigungsrecht, sondern ein ordentliches Kündigungsrecht.
§ 489 BGB Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
(1) Der Darlehensnehmer kann einen Darlehensvertrag, bei dem für einen bestimmten Zeitraum ein fester Zinssatz vereinbart ist, ganz oder teilweise kündigen, ...in jedem Fall nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten |
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| Verfasst am: 24.04.2007 13:24 |
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Hätte zu den Bauspardarlehen mal eine Frage (passt glaub ich in diesen Thread ganz gut rein):
Mit einem BSV sicher ich mir heute einen sensationell niedrigen Darlehenszins für ein späteres Darlehen.
Gibt es im Vergleich zu einem reinen Immobiliendarlehen eigentlich einen Nachteil?
weil grundsätzlich:
- günstigerer Zins bei Bauspardarlehen
- Sondertilgungen sind meistens mit inbegriffen
Wenn ich mich heute als Kunde dazu entscheide, dass ich in ca. 8 Jahren bauen möchte, finanzier ich dass doch logischerweise über einen BSV oder?
Klingt jetzt vielleicht ein wenig banal die Frage, aber rätsel die ganze Zeit schon rum, welche Motive in diesem Fall gegen eine Finanzierung über das Bauspardarlehen sprechen!
Danke schon mal!--------------------------
22....Millwall
will plays
44....Chelsea
Yeeeees, fucking yeees!
Das Niveau sinkt, der Spaß steigt! |
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| Verfasst am: 24.04.2007 16:33 |
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Der große Nachteil eines Bauspardarlehens ist die hohe Tilgung, die nicht jeder Kunde tragen kann. |
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| Verfasst am: 24.04.2007 17:27 |
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@Bankazubi:
Deine Argumentation (vor allem auf Seite eins) ist keine Frechheit, sondern die reinste Dreistigkeit, Herrmann hat meine Respekt, dass er die Fassung behalten hat bei solch unnötigen Kommentaren wie : " Vielleicht haben Sie es nicht bemerkt, aber die Zinsen sind mittlerweile gestiegen "
und das war direkt in deinem ersten Post. Fühltest du dich irgendwie angegriffen? Sprichst du mit deinen Kunden auch so? Wenn du anderer Meinung bist als er, dann sag es doch normal. Ich glube Herrmann ist der letzte Mensch in diesem Forum der Dikussionen auf eine unsachlichen Ebene führen würde. Ich weiß das dies jetzt nicht so wirklich in dieses Thema gehört, aber mir ist gerade nur beim Lesen schon die Hutschnur geplatzt und ich dachte das kann doh nicht sein. Deine Aussagen tropfen ja nur so vor Arroganz...
Weil es in der Nähe deiner Bank keine gibt, die ähnliche Zinsen bietet, ist es eine Frechheit solche Zinsen anzusetzten? Hast du vllt. schon einmal über den Tellerrand der Weltbank Boppard eG geshaut???
Genauso wie mit der Zinsbindung es gibt nicht nur Finanzdienstleister die Zinsbindungen über 10 Jahren anbieten, sondern auch Banken, große Banken(fals du sowas kennst) - obwohl wenns in Boppard sowas nicht gibt, dann bestimmt in ganz Deutschland auch nicht...
@ Fredy: Dein Argument mit der Überweisung ist lächerlich und ich hoffe jetzt einfach, dass du das auch weißt....-.-*
@Bankazubi & Powerbabe: Es geht weder um das Thema SoTi, noch um dei Frage welche Bank welche Produkte anbietet...Herrmann hat eigentlich eine Lanze für Banken gebrochen und wollte ausdrücken, das die Banken-Standard-Baufi in der Regel die bessere Wahl ist....aber Hauptsache mal ein bisschen in dei Luft geschossen oder wie?
( Und der Finanzidienstleister vermittelt in der Regel auch an eine Bank, ne ;-)
@Schwen: Was soll uns dein Post mit dem BGB Artikel sagen? Eigentlich bestätigt er Herrmann doch nur...machen wir doch einfach ne 20 jährige Zinsbindung, nach 10 Jahren (und den übrigens 6 Monaten Kundigungszeit) kommst du doch eh raus wenn der Markt besser geworden sit. Und wenn nicht , dann bleib drinne und du bist besser als der Markt.
Jetzt hab ich meinen Senf zu den Argumentationsformen und der Diskussionsart abgegeben, jeder hat sein Fett abbekommen udn ich kann nach Hause fahren Ciao...Samstagsarbeit rockt !!! |
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| Verfasst am: 24.04.2007 18:00 |
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Mir ging es vor allem darum, dass man nicht ohne weiteres sagen kann, ob nun die Kombifinanzierung oder die reine Bankdarlehensfinanzierung günstiger ist. Man muss schon nachrechnen, bevor man etwas behauptet.
Ausgangspunkt war, dass ein Finanzdienstleister behauptet hat, die Kombifinanzierung ist immer teuerer als ein Bankdarlehen mit langer Zinsbindung.
@djb
Danke für die Klarstellung! |
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| Verfasst am: 25.04.2007 09:52 |
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@djb: Also ich weiß nicht, warum Du Dich über meine Aussagen so aufregst? Ich habe in keinem Satz Herrmann persönlich angegangen, dass ich gesagt habe er hätte einen Schuss weg.
Ich persönlich habe darauf hingewiesen, dass es einen Zinssatz von 4,22% bei uns nicht gibt und ich auch keine Bank in näherer Region kenne, die dies als Standardkondition raushaut. Desweiteren habe ich noch auf das steigende Zinsniveau aufmerksam gemacht, dass für die Bank eine Zinsbindung über 15 Jahre nicht unbedingt attraktiv macht. Denn auch bei Dir sollten mittlerweile die Signale des wirtschaftlichen Aufschwung angekommen sein.
Es ehrt mich natürlich, wenn Du unsere Bank als Weltbank darstellst, aber leider trifft es nicht ganz den Rahmen. ;) Natürlich haben wir auch hier Filialen von Großbanken, so dass mir das allgemeine Zinsgefüge schon geläufig ist und ja auch bei uns auf dem Land kennen die Leute das Internet und somit leider auch die Internetbanken.
Da Du Dir ja meine Aussagen alle deutlich durchgelesen hast, wirst Du sicher bemerkt haben, dass ich mich nur auf die Banken in unserer Region bezogen habe. Damit meine ich die ortsansässigen Volks- und Raiffeisenbanken sowie die Sparkassen. Den nur bei denen kann ich ungefähr sagen, wie die Zinssätze stehen. Zinssätze von anderen Banken stehen mir nicht zur Verfügung und daher werde ich mich dazu auch nicht äußern. Und es gibt bestimmt Banken die Konditionen für 4,22 % anbieten, aber es ist hier nun mal nicht die Regel. Wenn es bei Dir so ist, dann passt meine Aussage natürlich nicht in Deine Region
Es ist richtig, dass Herrmann auf den Vorteil einer Komplett-Finanzierung über die Bank hingewiesen hat, dass es günstiger für den Kunden ist. Dagegen spricht nichts. Angemerkt habe ich, dass es bei uns keine Zinsbindung von 15 Jahren gibt und in unserer Region regionale Banken das nicht anbieten. Was daran arrogant oder weltfremd ist, ist mir nicht ersichtlich, aber bestimmt kannst Du dazu antworten?
Das Argument mit der Sondertilgung ist denke ich schon ein wichtiges Argument. Denn wenn ich ein Festdarlehen über 15 Jahre vereinbart habe, so kann ich natürlich nach 10 Jahre als Kunde, das Darlehen kündigen und dann sofort tilgen, auch während der Laufzeit habe ich ein Sondertilgungsrecht, aber doch zumeist nur in einem sehr begrenzten Rahmen. Der Vorteil bei der Kombifinanzierung ist, dass ich während der Laufzeit Sonderzahlungen in den Bausparvertrag laufen lassen kann, so dass das Bausparguthaben schneller wächst und somti die Höhe des Bauspardarlehens später sinkt. Das ist ein Vorteil, den ich bei einer Hausfinanzierung nicht habe.
Es tut mir leid, wenn ich Herrmann angegangen haben soll, es war von meiner Seite nicht so gewollt. Auf der anderen Seite verstehe ich aber Deine heftige Reaktion nicht, denn ich bin nicht beleidigend geworden oder habe ihn beschimpft. |
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| Verfasst am: 25.04.2007 10:01 |
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Ich wollte eigentlich nur hervorheben, dass ide von euch angeführten Argumente in erster Instanz erst einmal nichts zur Sache tun. Wenn man wie Herrmann(bzw. die Autoren der von ihm genannten Internet-Seite) es gemacht hat, dann stehen bankenspezifische Aspekte und Kundenwünsche erst einmal hinten an, dass das in der Praxis dann nochmal anders aussieht ist doch völlig klar...es ging einzig und allein darum bei gleichen bis ähnlichen Rahmenbedingungen die beiden Finanzierungsarten nebeneinander zu stellen und zu vergleichen. Da hilft es nicht weiter zu sagen: "vllt. will der Kunde ja aber ein SoTi-Recht"
Ich fand meine Reaktion jetzt nicht unbedingt heftig, aber der ein oder andere Kommentar, kam bei mir wie ein unangebrachter Seitenhieb an...wenn das so nicht gemeint war sind wir doch alle glücklich... |
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| Verfasst am: 25.04.2007 10:05 |
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Es ist vernünftig, dass in Bankazubi.de über solche Themen mehr gesprochen wird und wenn dann eine Diskussion darüber ausbricht, was vielleicht sinnvoll ist oder nicht, dann ist mir das lieber als wenn irgend ein Liebesgesülze in dem Forum auftritt. So kann jeder seine Meinung darüber äußern und davon lebt ja auch ein Forum und jeder kann etwas darüber lernen.
Heftig auf Grund der Länge deines Textes.
Seitenhiebe waren vielleicht drin um eine gewisse Provokation zu erreichen, diese sind aber nicht zur Beleidigung andere gedacht. Wenn ich damit über das Ziel geschossen bin, dann bitte ich um Entschuldigung. |
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| Verfasst am: 25.04.2007 12:28 |
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@DJB
Genau das wollte ich mit meinem Post doch sagen das Herrmann da Recht hatte habe ich ja genauso gesehn. Ich war eben nur mit Herrmann‘s Zins von 4,22 nicht einverstanden, da zu dem jetztigen Zeitpunkt wohl keine Bank einen derartigen Zins vergiebt und dabei auch noch gewinn erziehlt (und ganz erlich welche bank möchte keinen gewinn erzielen?) Und so Heftig wie du in deinem Post habe ich die Argumentation von Bankazubi auch nicht gesehn, natülich war es nich die feine Englische art in machen teilen das stimmt schon aber ich denke das der Respekt untereinander da ist und dennoch sachlich diskutiert werden kann und genau das ist ja auch der Sinn ein es forums (Siehe post von Bankazubi) Dennoch läst es sich in einer schon laufenden Diskussion (in der viele verschieden meinungen logieren) nicht vermeiden, das auch mal seitenstiche verteilt werden, das ist nun mal menschlich und wenn du ganz erlich bist hast du auch welche verteilt, als du in deinem POst geschrieben hast das der Post von Bankazubi nur so vor arroganz tropft oder nicht? Man soll das nicht immer alles so genau wörtlich nehmen was geschrieben wird manchmal ist es einfach auch nur übereifer der da eine Rolle spielt.
Einen schönen Tag wünscht euch der Schwen |
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| Verfasst am: 25.04.2007 14:32 |
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Habe nur die ersten paar Meinungen gelesen.
Meine Meinung dazu: der Vergleich hinkt
welche Bank wird ein Darlehen zu 4,22 anbieten und in der Variante mit BV von 5%? da wären wir schön blöd
auch der BV mit 1,95% ist zumindest bei und mit einer so hohen rückzahlrate verbinden das kein seriöser Berater den für eine komplette Finanzierung nutzt.
bei uns wird so ein Modell angeboten mit 1ojährigen Festdarlehen mit einem Zinssatz der deutlich unter dem eines 10jährigen Annuitätendarlehen liegt und mit einem BSV mit 3,5% nominalzins hinterlegt ist.
Gesamtlaufzeit 20 Jahre Zinssicherheit und Sondertilgungen jederzeit.
Dieses Modell rechnet sich in den meisten Fällen schon wenn in 10 Jahren der Zinssatz nur ein Prozent über dem aktuellen liegt. Durch die Sondertilgungsmöglichkeiten ist diese Program zumindest für einen Teil der Finanzierung sehr interessant. Aus sind BSV mit einem höcheren Zinssatz in der Regel schneller Zuteilungsreif und tilgen das Festdarlehen schneller.
Das Beispiel ist mal wieder eine aufreiserische Meldung um Stimmung gegen die bösen Banken zu machen mehr nicht. Positive Meldungen sind leider selten. |
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| Verfasst am: 25.04.2007 15:06 |
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So kann man das auch nicht formulieren.
Wenn der Kunde innerhalb 15 Jahren sein Darlehen, z. B. für den Ausbau tilgen will, ist die beschriebene Variante sinnvoll.
Wenn der Kunde einen Neubau finanzieren will, wird der Kapitaldienst für eine Laufzeit in der Regel zu hoch sein.
Ob nun die 20jährige Variante mit BSV günstig ist, sollte man rechnerisch beweisen. |
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| Verfasst am: 15.06.2007 12:02 |
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Ich bin der Meinung, dass sich das Vorausdarlehen (Koppelung BSV+Baufi) unter bestimmten Voraussetzungen schon lohnt.
Die Zinsen für ein Vorausdarlehen sind bei uns i. d. R. schon mal um 0,20 % günstiger im Vergleich zum klassischen Immobiliendarlehen.
Auch haben wir die Möglichkeit bei der BAG auf unseren Provisionsteil (50 % von 1 % BAG) zu verzichten, was wir in der Regel auch tun.
=> Die Kombifinanzierung macht des öfteren schon einen Sinn!--------------------------
22....Millwall
will plays
44....Chelsea
Yeeeees, fucking yeees!
Das Niveau sinkt, der Spaß steigt! |
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